Сè повеќе Македонци инвестираат преку животното осигурување

Во текот на март годинава граѓаните вложиле близу два милиона евра во осигурување живот. Во споредба со истиот месец лани, бруто-полисираната премија е зголемена за над 22 отсто.

Според податоците на Агенцијата за супервизија на осигурувањето (АСО), во период од пет години, од 2019 до 2023 година, вложувањата во осигурување живот пораснале за 36 отсто. Сепак, овој вид осигурување и натаму е под европскиот просек. Учеството на осигурување живот во вкупното осигурување во земјава заклучно со лани изнесува 20 отсто. Во развиените земји тој процент е 30.

Во текот на 2023 година над 300.000 лица го осигуриле животот и во тоа вложиле околу 40 милиони евра, или 3,4 милиони евра повеќе споредено со 2022 година.

Најпродаван продукт на македонскиот пазар останува ризикоосигурувањето, односно осигурување живот без штедна компонента. Од вкупно склучени 4.604 договори во март годинава, 3.777 се осигурување живот без учество во добивката, 398 се со учество во добивката, а 429 се договори за осигурување  живот кога инвестицискиот ризик е на товар на осигуреникот или таканареченото јунит-линкд осигурување. Ние го анализираме токму тоа. Колкав е интересот, колкави се добивките, кој вложува?

Јунит-линкд осигурување: поголем принос, но и поголем ризик

Јунит-линкд осигурувањето, односно осигурувањето со учество во добивката кое има инвестициска компонента, има значаен раст во последните три години. Во текот на 2023 година средствата што се вложени во овој продукт се 19 отсто зголемени во однос на 2022 година. А овој тренд продолжува и од почетокот на 2024 година.

Во првиот квартал од годинава ова е втор најпродаван продукт и во него се вложени 90,2 милиони денари (1,4 милион евра) или двојно повеќе од истиот период лани.

Кај овој вид осигурување различно е тоа што средствата на осигурениците се вложуваат во финансиски инструменти (удели во фондови и акции), што значи дека движењата зависат од берзите, а ризикот од ценовните варијации паѓа на товар на осигуреникот.

Трендот на раст кај овој вид осигурување се должи на тоа што нуди квалитетен начин на вложување средства, кој има голем потенцијал за принос. „Тие приноси може да бидат значително повисоки од вложувањата на пример во осигурување живот со штедна компонента“, вели во изјава за „Блумберг Адрија“ Крсте Шајноски, претседател на Советот на експерти на Агенција за супервизија на осигурувањето.

АСО

„Но затоа, пак, вложувањата во осигурување живот со штедна компонента се со предвидлив раст, кој ги следи каматните стапки на депозити. Кај јунит-линкд односно осигурување живот со инвестициска компонента средствата се вложуваат во странски инвестициски фондови чии удели зависат од цените на светските берзи. И тука е многу важно да се нагласи дека ризикот од вложувањето е на товар на осигуреникот односно лицето што ги вложува парите. Осигурителната компанија не презема ризик дека цените односно вредноста на уделите во фондовите ќе се намалува“, објаснува Шајноски.

Годинава се исплатени над 350.000 штети по овој продукт

За осигурителните компании што го продаваат овој вид осигурување важи посебен правилник според кој тие мораат целосно и темелно да им го објаснат ризикот на сите свои осигуреници.

„Нивото на ризик што во себе го носи вложувањето во финансиски инструменти, чии цени зависат од берзите, мора да го знае секој што сака да вложи во осигурување живот со инвестициска компонента. А кога вредностите на вложувањата зависат од цените на берзите не може да се исклучи ризикот дека вредноста на вложувањето може да се намали“, вели Шајноски.

Осигуреникот пред да одлучи да купи животно осигурување со инвестициска компонента мора да знае дека вредноста на вложувањето зависи од конјунктурата на глобалните пазари на капитал. Исто така осигурителните компании мора јасно да објаснат дали предвременото повлекување на вложените средства значи нивна пониска вредност од вложената. Во согласност со правилникот, ризикот се оценува на скала од 1 до 7.

Во март по оваа основа на осигурување биле исплатени 65 штети во вкупна вредност од околу 165 илјади евра.

Во текот на 2023 година осигурителните компании им исплатиле нешто помалку од 14 милиони евра штета на своите осигуреници, а по основа на јунит-линкд осигурувањето биле исплатени 850.000 евра за 425 штети.